买保险的时候，我们经常要做的一件事就是先说明健康，甚至很多人身保险，比如医保、大病保险，对身体健康的告知都比较严格。那么，如果体检异常，我们不告诉你买保险会拒绝赔偿吗？

体检异常未告知买保险会拒赔吗？

有可能。医疗险体检异常未告知，通常都是拒赔并解除合同；重疾险未告知，两年内可以解除合同，超过两年如果发生的风险与未告知的疾病相关，仍然可以解除合同。

在购买保险时，保险公司就会给投保人做健康告知，尤其是人身保险，通常需要投保人符合产品的健康告知之后才可以承保，也是保险公司为自身经营排除风险的一种手段，如果投保人在体检时发现异常未告知，很可能会影响到理赔，严重的也可能会被拒赔，情况如下：

加费——比健康人保费贵些；

除外——生病的身体部位不保，其他部位正常保；

延期——暂时不能买，等过段时间健康状况明朗了再看承不承保。

情况严重些的，保险公司可能直接拒保，宁愿不卖这一单。

所以投保人在投保时一定要做好健康告知并且如实告知保险公司自己的情况，以免造成拒赔的后果。

所有理赔，保险公司都会去查吗？

不是！

理赔调查是耗钱、耗时、耗力的，保险公司也要考虑成本。对于理赔金额小、投保时间长、事实清晰的案件，一般直接就赔了。但是如果审核人员发现了一些“异常”，就会启动调查环节了：

一般有这些情况的理赔案件，都逃不出被调查的命运：

1. 出险时间短：比如等待期刚过就申请理赔，保险公司就要排除带病投保的可能。

2. 短期集中投保：一个人突然在短时间内买了多份保险，保险公司会调查他的购买动机。

3. 理赔金额太大：几千、几万的小额理赔，保险公司没必要花人力物力去调查，但是对于投保金额较高的，保险公司可能会作为专案来处理。

4. 保险事故存在疑点：一般常见于意外险、寿险等，比如非正常死亡，有骗保嫌疑；

5. 理赔资料异常：比如资料存在涂改、模糊不清等迹象，又不能补充完整清晰的资料，会被认为存在伪造嫌疑，保险公司也会查；

6. 频繁出险：一段时间内如果被保人有频繁出险的情况，保险公司认为必要的话也会查。

对于我们正常投保、正常理赔，不用担心理赔会有麻烦。

保险公司是怎么调查的？

保险公司到底是通过什么方式调查的呢？汇总在这里了：

可以看到，很多内容是比较容易查到的，比如医保卡记录、就诊记录，甚至体检记录。很多朋友还是会关心这几个问题：

1）病历能查到吗？

根据《医疗机构病历管理规定（2013年版）》规定，医院对我们的 门诊病历保存至少 15 年，住院病历保存至少 30 年。

所以，对于医院的病例，无论门诊还是住院，还是很容易查到的。

2）体检报告能查到吗？

如果是在公立医院体检，需提交个人身份证等相关信息，会留下记录，是一定能查到的。

而如果是在私立体检机构，答案是不一定的！

一般情况下，大部分的保险公司本身就会和私立医院或体检机构有合作关系，所以要想查到一份体检报告并不难。但如果是私人体检机构，就不一定了。

不过，如果是保险公司有心要查，那就不好说了。

3）医保卡借给家人买药，能查到吗？

医保卡就像身份证一样，也是个人身份凭证，医保卡使用记录被认为是个人病史。调查人员可以在社保系统中查到医保卡使用记录。

所以，大家不要为了省钱，把医保卡借给亲朋好友用，不管是药店买药还是医院看门诊，都是非常不建议的。

买保险需要注意什么？

1、看保险条款：保险条款是购买保险的前提保障，一旦投保人和保险公司签订就会具有法律效力，它规定着一份保险所包含的权利与义务。因为保险产品条款通常都比较长，所以阅读都不仔细，甚至可能都没有弄明白条款在说什么就投保了，导致之后进行理赔的时候出险理赔麻烦。

2、保险责任：保险责任包含保险公司对投保人需要履行的保险责任，如重疾险保障的病种，医疗险报销的比例，生存金的多少。

3、保险产品介绍：投保人在购买一份保险时需要仔细阅读保险产品简介内容，如有不懂得及时询问保险代理人。

4、了解交钱和领钱：如果是理财型保险，那么交钱的时间与方式，日后领钱的时间与方式，比如多长时间，一次性还是分期等都要知道。

5、如果是重疾险买足保额。买的保额在发生大病的情况下，足够给付因病不能上班期间收入损失，通常买收入3-5倍。

6、搭配好医疗险。重疾险理赔款用于补偿收入损失，医疗险报销治疗费用。

7、做好健康告知。如果近几年有门诊、住院或体检异常，投保时仔细阅读健康问卷，确保投保程序合规，产品正常生效，避免后续理赔纠纷。