买房是当今大多数年轻人的生活追求，大多数人选择贷款买房。抵押贷款主要有三种类型:商业贷款、公积金贷款和组合贷款。那么，公积金贷款和商业贷款有什么区别呢？

公积金贷款和商业贷款的区别

公积金贷款和商业贷款的区别主要有以下几点：

一、贷款利率不同

1、商业贷款：

以相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。

2、公积金贷款：

执行央行贷款基准利率。

二、申请条件不同

1、商业贷款：

1）申请者年满18周岁，具有完全民事行为能力；

2）拥有当地有效居留身份，符合当地买房政策规定；

3）个人信用保持良好，征信报告中无不良记录或严重负面信息；

4）拥有合法、稳定的经济收入来源，具备按时偿还贷款本息的能力。

2、公积金贷款

除了需要满足上述商业贷款买房的基础条件以外，还有公积金方面的要求：

1）在当地已按时足额缴存住房公积金达半年或一年及以上时间；

2）申请当月住房公积金账户处于正常缴存状态；

3）名下未曾办理过公积金贷款或者贷款已结清（最多只能办理两次）。

三、额度限制不同

1、商业贷款：

各银行没有对普通房贷的额度进行明确的限制。

2、公积金贷款：

各地住房公积金管理中心设置有最高贷款额度上限，以长沙为例，长沙市住房公积金最高贷款额度70万元，生育三孩的职工家庭住房公积金最高贷款额度80万元。

四、首付比例不同

1、商业贷款：

首套房首付一般最低三成左右，二套房首付最低不能低于四成。

2、公积金贷款

若房屋建筑面积不超过90平方米，首付最低两成即可；若建筑面积超过90平方米，首付最低三成。

五、审核机构不同

1、商业贷款：

商业贷款一般都是由银行直接进行审批、放款的。

2、公积金贷款：

公积金贷款由当地住房公积金管理中心进行审核，再由承托银行放款。

六、批贷时间不同

1、商业贷款：

商业贷款的审核流程与公积金贷款相比要简单一些，因此花费的时间也会短一些，一般一两个月内就能完成。

2、公积金贷款：

公积金贷款的流程会更为复杂一些，所以花费的时间估计要比商业贷款更长，通常需要两三个月左右。

七、房屋类型不同

1、商业贷款：

商业贷款对所购房屋类型没有明确的限制，一般在房地产市场正常流通的房子都能购买。

2、公积金贷款：

公积金贷款一般只能购买土地性质为普通住宅的房屋，若是土地性质为商服用地的房屋，则无法使用公积金贷款，只能办理商业贷款。

100万的公积金贷款和商贷差多少？

1、公积金贷款利率

1-5年期，年利率为2.75%；

5-30年期，年利率为3.25%。

这是首套房公积金贷款利率，若是二套房，则还需要在此基础上上浮10%，具体如下：

1-5年期，二套房年利率为3.025%；

5-30年期，二套房年利率为3.575%。

2、商业贷款利率

首套房年利率最低为同期LPR-0.2%；二套房年利率最低为同期LPR+0.6%。

根据2022年8月20日公布的LPR数据：1年期为3.65%、5年期以上为4.3%，可以得出首套房：

1年期，年利率最低为3.45%；

5年期以上，年利率最低为4.1%。

而若是1-5年期之间的贷款，那么贷款银行视情况在“1年期”和“5年期以上”这两个品种之间选择一个，再适当加点，给出房贷定价。

3、具体计算

假设100万的房贷是首套房，贷款期限为30年，按最低贷款利率定价，等额本息还款，那么：

100万的公积金贷款总利息=566742.75元，约56.7万；

100万的商贷总利息=739514.14元，约74万，

两者相减，可以得出100万的公积金贷款和商贷利息大约差17.3万。

买房住房公积金和商业贷款可以一起贷款吗？

买房时住房公积金和商业贷款可以一起，即申请组合贷款，按如下流程办理即可：

第一步、提出申请

符合个人住房商业性贷款条件，又同时缴存有住房公积金的职工可以持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到房地产信贷部提出贷款申请，填写《个人住房公积金贷款（组合）贷款申请书》。

第二步、贷款审核

贷款经办银行会根据借款人提供的资料考核借款人是否符合贷款条件，同时会查询借款人的征信以了解其信用水平，并计算贷款额度，确定贷款期限。

需要满足的条件主要有以下几点：

1、在当地缴存住房公积金满规定时间（半年或一年）；

2、申请当月住房公积金账户处于正常缴存状态；

3、名下无公积金贷款或者贷款已还清（公积金贷款最多办两次）；

4、个人信用保持良好，征信报告里无不良记录；

5、有稳定、合法的经济收入来源，具备按时偿还贷款本息的能力。

第三步、签订合同

借款人收到通知后前往网点与银行签订借款合同和抵押合同（不用房屋担保的签订质押合同）。

第四步、办理担保

前往产权部门办理贷款担保手续，主要有以下两种方式（借款人可以根据自身实际情况进行选择）：

1、用自有、共有或第三人房产进行抵押

持身份证、预交款收据原件、名章、借款合同、抵押合同，填写房屋他项权申请登记表，在加盖借款人（抵押人）和贷款经办银行（抵押权人）印章后，到房屋所在地的产权管理部门办理房屋他项权证（用期房抵押办理房地产抵押权证明书）。

2、用国债、银行定期存单等银行认可的有价证券进行质押

借款人持有价证券交给贷款经办银行收押保管即可。

第五步、办理保险

借款人办完抵押或质押手续后将借款合同、抵押合同（质押合同）、房屋他项权证、抵押权证明书等资料交给贷款经办银行办理房屋抵押贷款保险手续。

第六步、签订还款协议

若打算采用储蓄卡代扣方式还款，借款人需要在网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款借呗银行签订代扣协议。

第七步、银行划款

借款人按与贷款经办银行约定的时间到网点办理领款手续，贷款经办银行会将款项划入售房单位。