作为长期住房储蓄，许多公司/单位都为员工提供这种福利。缴纳住房公积金的员工可以在购房时申请公积金贷款，享受比商业贷款更低的利率优惠。需要注意的是，缴纳的住房公积金与公积金贷款的批准金额有关。那么，如何计算自己的公积金能借多少钱呢？

怎么算自己的公积金能贷多少钱？

想要算自己的公积金能贷多少钱，需要考虑以下几个方面的因素：

一、公积金贷款额度与账户余额的倍数关系

不同地区的住房公积金管理中心，设定的公积金贷款额度与账户余额的倍数关系也有所不同，以长沙、深圳两地为例：

1、长沙

长沙市缴存职工（含省直分中心）可贷额度仍按借款人夫妻双方住房公积金账户余额之和的16倍计算。

2、深圳

公积金贷款可贷额度为申请人公积金账户余额或申请人和计算可贷额度的共同申请人公积金账户余额之和的14倍。

二、公积金贷款额度最高上限

不同地区的住房公积金管理中心，设定的公积金贷款额度最高上限可能不一样，以长沙、上海两地为例：

1、长沙

长沙市住房公积金最高贷款额度70万元，生育三孩的职工家庭住房公积金最高贷款额度80万元。

2、上海

1）对于认定为首套住房贷款的：

个人最高贷款额度为50万元，家庭最高贷款额度为100万元。

2）对于认定为第二套改善型住房贷款的：

个人最高贷款额度为40万元，家庭最高贷款额度为80万元。

3）缴交补充住房公积金的：

个人最高贷款额度在上述限额基础上增加10万元，家庭最高贷款额度在上述限额基础上增加20万元。

三、借款人的还贷能力系数

按照还贷能力计算的贷款额度，计算公式为：

公积金贷款额度=[（借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数－借款人现有贷款月应还款总额] ×贷款期限（月）。

若使用配偶住房公积金，计算公式为：

公积金贷款额度= [（夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数－夫妻双方现有贷款月应还款总额] ×贷款期限（月）。

注意：各地规定的还贷能力系数可能有所不同。

但是很多人都反馈，公积金贷款申请不下来，审批要比商贷严格得多。

那有什么方法呢？

公积金贷款要注意4大问题

1、信用卡逾期

一些人喜欢用信用卡消费，但消费多了却还不出钱，逾期一拖可能就拖了半年多。

而且有些人是由于长时间没有使用信用卡，产生了年费、卡费没有还清，导致逾期超过半年。

但是不管怎样，只要这种逾期记录在个人征信记录中，后果就会十分严重。

2.贷款逾期

如果贷款申请人早前曾使用过个人贷款，并且有贷款长达24期未偿还的记录，那么基本上就跟公积金贷款无缘了。

3.有延期还贷记录

如果你因为财务困难未能偿还贷款，并向银行申请延期、展期。

公积金管理中心会认定你没有能力偿还公积金贷款，而不愿将其发放给你。

4.有担保贷款

有为他人贷款提供担保的人，如果对方不能按时还款，那该还的债务就回落在担保人身上，所以这对银行来说，也是一个很大的风险。